Les demandes de crédit en ligne sont abordables. Tellement faciles d'accès qu'il est possible de bousiller sa cote de crédit simplement en magasinant un prêt. C'est ce qu'a appris à ses dépends Rasha Elass, une analyste du Gartner Group qui voulait renouveler son hypothèque en ligne.

Madame Elass a vu les taux offerts par les banques pour son hypothèque de 150 000$ passer de 7,75% sans points de frais à 8,5% avec trois points de frais, une différence de 52$ sur ses mensualités et de 4 500$ de frais.

Les sites américains qui offrent des prêts en ligne vont souvent exiger des renseignements personnels afin de pouvoir vérifier votre cote de crédit. Ce que l'on vous dit rarement, c'est que chaque consultation de votre dossier de crédit par une institution financière peut nuire à votre cote de crédit.

«C'est certain qu'un représentant de banque qui voit plusieurs demandes faites en peu de temps se posera des questions quant à votre capacité d'obtenir du crédit, nous a expliqué Yvan Morissette, un courtier en hypothèque de Saint-Jean-sur-Richelieu. Souvent, c'est interprété comme le signe d'une personne qui cherche désespérément du crédit et qui a de la difficulté à l'obtenir.»

Le hic, c'est que nulle part sur votre dossier de crédit ne figure la raison de la demande et si celle-ci a été acceptée. L'institution financière ne peut savoir, en ne consultant que le dossier de crédit (seule information qu'ont la plupart de prêteurs en ligne), si elle a affaire à un consommateur consciencieux qui magasine ou à un mauvais emprunteur en manque de crédit.

Consolation pour les Canadiens, les institutions financières exigeront habituellement une autorisation écrite avant de consulter le dossier de crédit d'un client potentiel, ce qui devrait réduire le nombre de consultations.

L'industrie des services financiers semble vouloir s'adapter à ces nouvelles réalités. Craig Watts, de la firme de cotation de crédit Fair, Issac & Co., expliquait récemment au Washington Post que les gabarits utilisés pour établir la cote de crédit d'un emprunteur ont été modifiés. Toutes les demandes faites à l'intérieur d'une période de 14 jours sont traitées comme étant une seule et toutes les consultations du dossier de crédit des 30 derniers jours sont ignorées.

Qu'à cela ne tienne, ces changements n'ont pas encore pris racine dans toute l'industrie. De plus, ces mesures n'aident pas vraiment l'internaute qui magasine son hypothèque sans presse et au gré des bannières publicitaires de banques qu'il croise sur le Web.

«Souvent, quand nous voyons de nombreuses demandes faites par un emprunteur potentiel, nous lui demandons pourquoi ou encore, nous demandons des explications aux institutions financières où les demandes ont été effectuées», nous a expliqué Lorraine Lacharité, agente de crédit à la Caisse populaire Sainte-Geneviève.

C'est là un des avantages de s'occuper de ses affaires financières en face à face. Il est toujours plus facile de s'expliquer et de négocier un prêt avantageux quand on peut donner tout le portrait de notre situation financière, pas seulement un cliché pris par un maigre formulaire. Et c'est ce qu'a compris Rasha Elass, qui a finalement renouvelé son hypothèque avec l'institution financière où elle faisait déjà affaire...

Dominic Fugère

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